Авторитетный аннуитетный

«Мечтатели»
Толпы людей. Заторы на дорогах. Проблемы с работой. Заоблачные цены. И жизнь по средствам. Бешеный ритм жизни заставляет нас двигаться вперед, а бюджет от зарплаты до зарплаты неумолимо тянет ко дну. Как поставить точку в своем существовании и начать новую страницу в НОВОЙ жизни? Вопрос, актуальный для огромного количества людей и достаточно сложный для решения. А вариантов улучшения жизненной ситуации не так уж и много. Известный трейдер Константин Кондаков и его полезные книги помогут многим найти сколько угодно решений для правильного ведения бизнеса. Конечно, нужно уделить особое внимание своим взглядам на повседневный быт, пройти разнообразные тренинги, прочитать массу книг известных психологов по достижению успеха в карьере и повышению самооценки. Но, к сожалению, это вряд ли заменит старую мебель новой, малогабаритку превратит в роскошные апартаменты, а «копейка» станет внедорожником. Давно известно, что удовольствие от получения желаемого здесь и сейчас гораздо больше, чем через десять лет. И радость от телефона, купленного сегодня, будет значительно ярче, чем от покупки через год-другой. Можно мечтать всю жизнь, только мечты о новенькой комфортабельной квартире с шикарным видом из окна нужно подкрепить материально. Реализовать такую идею самостоятельно достаточно сложно, но и поиск единомышленника вряд ли даст положительный результат. Правда, где найти доброго, щедрого и отзывчивого друга, который даст в долг пару-тройку миллионов родных деревянных, да еще и не продаст вас в рабство до конца жизни? Вы думаете, что поиск не даст результатов? Ошибаетесь! Таким надежным товарищем может стать банк!
«Помощники»
В настоящее время огромное количество предложений от банков вполне удовлетворяет нарастающий спрос «мечтателей». Главное, при выборе условий кредитования не попасть впросак, пообещав своему новому помощнику в лице банка дарить всю честно заработанную зарплату, а то и еще больше. От этого жизнь в новой квартире будет совсем не в радость.
Итак, выражаясь банковским языком, рассмотрим суть и порядок расчета платежей по ипотечному кредиту на приобретение жилья на вторичном рынке. Для начала важно отметить, что платежи по кредиту бывают двух видов: дифференцированные и аннуитетные. По дифференцированным платежам погашение долга происходит неравномерно. Первоначальные платежи максимальны и с течением времени постепенно уменьшаются. Таким образом, по окончании срока кредита выплаты становятся практически неощутимы, а в условиях инфляции данное предложение более чем выгодно. Однако в последнее время большинство кредитных учреждений перешло на аннуитетный механизм. Согласно данной схеме, кредитор в течение всего срока кредита производит равноценные платежи на погашение долга. В свою очередь, платеж состоит из двух частей – процент по кредиту и, собственно, сам долг. Причем в первые годы доля процента в платеже максимальна и уменьшает по мере ее погашения. Такая схема удобная банку по причине гарантированного получения процента – платы за пользование его средствами.
Домашняя бухгалтерия
Но как правильно рассчитать сумму платежей и постараться спланировать свои расходы, лишний раз не обращаясь за консультацией в кредитное учреждение? Конечно, это можно сделать по-старинке, вооружившись калькулятором и терпением, поскольку для каждого случая расчеты придется производить заново. Рассмотрим создание универсальной таблицы расчетов, которая может быть применима для любой суммы кредита, срока кредита и процентной ставки банка.
Итак, основные показатели для расчета:
o Сумма кредита;
o Годовая ставка платежа;
o Месячная ставка платежа = Годовая ставка платежа / 12 месяцев;
o Срок кредита в годах;
o Срок кредита в месяцах = Срок кредита в годах * 12 месяцев;
o Ежемесячный платеж = ПЛТ(Месячная ставка платежа; Срок кредита в месяцах; — Сумма кредита). В параметрах функции ПЛТ() минус перед последним показателем обязателен!
Данные показатели заносятся в удобном порядке в таблицу MS Excel (лучше всего в столбик), слева – параметры, справа – числовые значения.
Допустим, по кредиту на сумму 2 000 000 руб. под 12% годовых ежемесячные платежи на протяжении 10 лет будут составлять 28 694 руб. 19 коп.
Но, к примеру, для получения ипотечного кредита, что бывает практически всегда, понадобилось оформление страхования титула, жизни и имущества, которое рассчитывается в виде определенного коэффициента от суммы кредита без процентов. Размер коэффициента зависит от материального положения заемщика, его возраста, состояния здоровья, а также от кредитуемого объекта недвижимости и устанавливается страховой компанией. Страховые взносы уплачиваются ежегодно в виде процента от остатка суммы кредита без процентов. Сложность расчетов заключается в том, по аннуитетному платежу размер погашения начисленных процентов и самого кредита различаются от месяца к месяцу.
Для расчета суммы, направленной на погашение размера займа, создадим еще одну таблицу. В шапке таблица можно задать следующие названия столбцов:
o Месяц – месяц платежа в году по порядку;
o Основной долг – сумма платежа, которая ежемесячно идет на погашение основного долга;
o Проценты – сумма платежа, которая ежемесячно идет на погашение начисленных по кредиту процентов;
o Платеж – общий ежемесячный неизменный платеж;
o Остаток (по основной части без процентов) – остаток по основному долгу, от которого идет расчет платежей по страхованию.
Графа «Проценты» рассчитывается как произведение суммы кредита и месячной процентной ставки.
Графа «Платеж» по расчетам из предыдущей таблицы.
Графа «Основной долг» определяется как разница между двумя вышеуказанными показателями.
Графа «Остаток (по основной части без процентов)» определяется как разница между суммой кредита, взятой в банке (без учета процентов), и графой «Основной долг» для первого месяца. Для последующих месяцев уменьшению подлежит значение графы «Остаток (по основной части без процентов)» за предыдущий месяц.
Посчитав сумму по столбцу «Проценты» можно определить сумму переплаты по полученному кредиту и определить, стоит ли он того.
Таким образом, проведя скромные подсчеты и сравнив средства после выплаты кредита с прожиточным минимумом, с оптимистичным настроем и светлыми мыслями, вперед в банк за красивой жизнью!